Едем в Украину. Что да как. Часть третья

Меняем рубли на гривны.

Как и в любой зарубежной стране, в Украине есть своя валюта – гривна. И не смотря на то, что расплатиться рублями на том же рынке, по моему опыту – не проблема, имейте ввиду, что российский рубль для Украины – такая же иностранная валюта, как доллар или евро. Да и вообще единственное законное платёжное средство в Украине – гривна. И хотя может быть, на момент вашего приезда в Украину национальная валюта будет падать по отношению к рублю, но вот в мае этого месяца происходило как раз обратное – гривна укреплялась по отношению к рублю. Соответственно, рубль воспринимался в стране как ослабленная валюта с вытекающим отсюда не самым лучшим курсом обмена. И вообще, как я понял по отзывам людей, бывавших в Украине на отдыхе не раз, к июлю месяцу курс обмена рубля в прикурортных и курортных городах становится бессовестно заниженным.

Теперь об обмене. Покупать гривны в России, возможно, и имеет смыл, если вы найдёте где-нибудь очень хороший курс. Но, как будет показано ниже, это не есть оптимальный способ.
Ни при каких обстоятельствах не меняйте деньги в поезде у менял. Здесь вообще без комментариев.

При официальном обмене денег через кассу имейте ввиду, что в Украине официально менять валюту могут не только банки, но и «фирмы». Никак не буду комментировать «фирмы» – ни плохо, ни хорошо – но у меня лично душа вообще не лежит к «точечным» обменникам вообще, причём не важно, банковский он или «фирмы». Поэтому в целях безопасности приложите максимум усилий и не пожалейте времени, чтобы обменять деньги именно в филиале банка. И желательно не в обменнике того же банка, отдельно находящемся где-нибудь на вокзале или торговом центре, а именно в полноценном филиале или головном офисе банка, где возможность обменять валюту соседствует со всеми остальными возможностями (вклады, кредиты и т.д.). Только так и не иначе. И, разумеется, обязателен пересчёт полученной суммы прямо в кассе банка во избежании недоразумений.

Я не вёз в Украину доллары и евро, хотя многие и говорят, что доллар и евро можно очень даже хорошо обменять. Не знаю, так как моей целью было обменять максимально выгодно рубли на гривны. Всё ниже изложенное относится как раз к такому обмену.
Как определять наиболее выгодный курс обмена рублей на гривны? Достаточно серьёзную проблему вызывает у многих впервые приезжих из России в Украину информация о курсе обмена валют, выставленная в украинских обменниках. Потому как в российских банках курс обмена рублей на гривны выглядит совсем не так, как в Украине. Не буду утомлять переводом курсов валют и разного рода подсчётами, а покажу на простом примере, как выглядит и как выбирать лучший курс для обмена рублей на гривны. Предположим, в некоем банке курс рубля выставлен такой:
покупка рублей – 0.24 гривны,
продажа рублей – 0.26 гривен.

Это означает, что на 1 российский рубль вы купите 0.24 гривны или 24 копеек украинских денег. Соответственно, на 10 рублей вы купите 2 гривны 40 копеек. Ну а если взять тысячу рублей и отдать их этому обменнику, то вам вернут 240 гривен. Вот такая вот арифметика. В некоторых обменных пунктах курс может быть указан так:
покупка – 2.40 гривны за 10 рублей.

Но это сути не меняет. Для вас важно следующее – обменять свои рубли как можно лучше. Для этого рассмотрим простую задачу.
Пусть банк X покупает рубли по курсу 2.43 гривны за 10 рублей,
Банк Y – по курсу 2.40 гривны за 10 рублей.
Банк Z – по курсу 2.44 гривны за 10 рублей.

Вопрос – в каком банке выгоднее всего менять рубли на гривны? Ответ – в банке Z. Действительно, они за 1000 рублей дадут больше всего гривен, а именно 244 гривны.

Другими словами, ищите банк, где курс покупки рублей наивысший. Но не забывайте, что на табло обменника курс может быть указан для сумм, например, от 10000 гривен. А для меньших сумм курс окажется малопривлекательным. Ну, здесь совет стандартный – напрягитесь, разуйте глаза и не бойтесь лишний раз задать вопрос кассиру.

Является ли обмен денег в обменнике самым выгодным? При мелких суммах (покупка сотни-другой гривен) – да. При покупке порядка 1500 гривен и более – нет. Здесь всё не так очевидно, поэтому объясняю, как обменивать деньги.

Во-первых, у вас должна быть международная рублёвая карта Российского банка. Это должна быть карта международных платёжных систем Visa (типы карт: Electron, Classic, Gold и т.д.) или Master Card (типы карт: Cirrus/Maestro, Mass или Standart, Gold и т.д.).


Очень многие банки выдают так называемые «зарплатные» карты. И не смотря на то, что это может быть Visa Electron, за рубежом с ней делать иногда нечего – она просто не обслуживается. Так же не может иметь хождения за рубежом и какая-нибудь «кредитка». У некоторых же банков зарплатные проекты реализуются на самых настоящих международных картах, и тогда проблем с обслуживанием за рубежом у вас не будет. В общем, обязательно выясните в своём банке, можно ли с этой картой проводить полноценные операции (снятие наличных и оплата товаров и услуг в магазинах) за рубежом. Если нет – не рискуйте, оформляйте полноценную банковскую карту.

Если карта действительно без проблем обслуживается за рубежом, то карта эта должна быть рублёвой. Не идите на поводу у недобросовестных или малокомпетентных российских банковских работников, которые уверяют, что за границу нужно ехать с валютной картой. За границу можно и нужно ехать с рублёвой картой. И это касается не только Украины, а вообще любой зарубежной страны. По правилам международных (подчёркиваю – международных) платёжных систем Visa и MasterCard, не играет роли, в какой валюте ваша карта – выдача наличных должна быть беспрепятственно осуществлена банком (или банкоматом) в валюте той страны, в которой вы находитесь. Списание средств, а в данном случае обмен, будет происходить по так называемому кросс-курсу обмена валют платёжных систем, который устанавливают банки, обслуживающие платёжные системы. А он фактически ничем не отличается от официального курса валют Центрального Банка РФ.

Таким образом, имея на руках международную карту с достаточной суммой денег, вы идёте к банкомату и снимаете необходимую сумму в гривнах. Но здесь нужно придерживаться одного важного правила: по возможности, снимать за один раз всю необходимую.
Почему по возможности? Потому, что в самом банкомате может стоять ограничение на разовое снятие по карточкам чужих банков. То есть украинский банк может поставить ограничение, например, такое: по карточке не своего банка разовое максимальное снятие – 1000 гривен. Казалось бы, какая разница – если нужно 3000 гривен, сними три раза по тысяче – и дело с концом. Разумеется, это возможно. Но! У вашего банка (да и у любого банка) обязательно существует тариф за снятие денег в чужих банкоматах. Причём тариф этот достаточно серьёзный. Выглядит он примерно так: за снятие денег в чужом банкомате (т.е. банкомате не вашего банка) ваш банк возьмет с вас комиссию 1.5%, но не менее $3. Разумеется, цифры могут разниться в большую или слегка в меньшую сторону, но тариф этот достаточно серьёзный. Разумеется, есть исключения (один банк позволяет не более 2-х раз в месяц снять зарплату в любом банкомате мира вообще без комиссии), но они, как обычно, только подтверждают правило.
В качестве примера. Если вы снимите в чужом банкомате 100 гривен (а это составляет по курсу, предположим, 250 рублей), то ваш банк спишет с вас за это (если руководствоваться приведёнными выше тарифами) 90 рублей (при условии, что курс на тот момент составлял $1=30 руб.). Потому что $3 (или 90р.) больше в данном случае, чем полтора процента (3 руб. 75 коп.). Немало, согласитесь – сняли эквивалент 250 рублей и отдали за это (по курсу) 90 рублей. Если вы снимете 1000 гривен (по курсу 2500 рублей), то подарите родному банку опять же $3. Действительно, 1.5% от 2500 рублей – это 37.5 рублей, а $3 – это больше, чем 37.5 рублей. А вот если вы снимите 3000 гривен (7500 р.), то отдадите своему банку уже 1,5%, а именно 112р.50коп., потому что это больше уже упомянутых $3. Вот такая арифметика.

Именно поэтому надо стараться снять в банкомате максимальное количество валюты за один раз. Разумеется, на банкоматах нет информации о том, какое ограничение установлено по чужим картам. Поэтому действовать приходится методом тыка: подходим к баномату, пытаемся снять всю сумму сразу. Не получается – уменьшаем сумму гривен на 500 и пытаемся снять поменьше. Неудача – вновь понижаем сумму. Если банкомат отказывается выдать даже 2000 гривен – идём к другому банкомату.

Что касается очень распространённого мифа о том, что чужие банкоматы берут процент за обналичку. Такую информацию вы можете услышать даже в своём банке. Это – чушь, которая характеризует некомпетентность работников банка. Еще раз повторю – комиссию за снятие наличных в чужом банкомате возьмет ваш банк (а уже потом часть из этих денег отдаст банку, которому принадлежит этот банкомат)! Чужой банкомат никаких комиссий не имеет права брать в случае, если выдает наличность в валюте своей страны (и это жёсткие правила платёжных систем). И не берёт. И если вдруг случится невероятное, что ещё и чужой банкомат возьмет с вас комиссию – жалуйтесь, это грубейшее нарушение международных правил.

Обязательно выясните в своём банке, каков суточный лимит на снятие денег по вашей карточке в банкомате. Если он недостаточен по вашим подсчётам – временно увеличьте. Да, смотреть доступные средства в чужом банкомате – тоже накладно, ваш банк запросто может списать за это полдоллара. И вообще – просмотр остатка возможен, если и ваш банк разрешает просматривать остаток в чужом банкомате, и банкомат чужого банка не запрещает это делать. Так что лучше заранее прикинуть, сколько нужно денег в рублях (желательно ещё и с небольшим запасом), чтобы снять нужную сумму в гривнах.

Обязательно упомяну об одной ошибке, которую совершают по незнанию многие пользователи карточек: они снимают деньги в валюте, отличной от валюты страны, в которой они находятся. Никогда этого не делайте! Например, в Украине вы можете получить в каком-нибудь банкомате по рублёвой карте и доллары, и евро. Но ни доллар, ни евро не являются национальной валютой Украины. И вот здесь уже банк в лице банкомата имеет право брать с вас комиссию. Потому как фактически вы покупаете иностранную для Украины валюту. И комиссия эта запросто может составить и 2%, и 5% от суммы со стороны банка, которому принадлежит банкомат. Да и ваш банк по-прежнему возьмет с вас комиссию. Поэтому никогда не снимайте в Украине в банкомате валюту, отличную от гривны, в том числе и рубли по рублёвой карте, ведь рубль там – иностранная валюта. И вообще за рубежом снимайте только валюту той страны, где находитесь (т.е. в Германии снимайте евро, в Финляндии – финские марки, в Америке – доллары и т.д.).

К вопросу, что, дескать, банкоматы могут обсчитать. Это – очередной бред. Вероятность недополучить в банкомате деньги – что выиграть десятки миллионов долларов в лотерею. Выдать купюры не того достоинства из-за нерадивости кассового работника, зарядившего купюры не в ту кассету, банкомат может. Клиент неудачно возьмёт деньги и оставит нижнюю купюру – может быть и бывает. Банкомат неверно наберёт из кассет сумму и сбросит её в специальную кассету и произведёт повторный набор – может. А выдать неверно набранную сумму – нет. На моей памяти был единственный реальный случай, да и то обсчёта клиента в его пользу. Хитро слипшиеся две купюры – и клиент получил на 500 рублей больше.

Отдельно скажу про кассы банков, где можно осуществить операцию снятия наличных по карте. Некоторые женщины психологически тянутся туда с картами по той простой причине, что там, в кассе – живой человек, а не железная машина. Но! В кассу имеет смысл идти только если вы собираетесь получить по карте десятки тысяч гривен. Дело в том, что касса банка имеет право брать комиссию за снятие наличных по чужой карте. И возьмет. А это может быть 2%, например. Да и ваш родной банк обязательно берёт комиссию за снятие наличных через кассу чужого банка. Причём она превосходит комиссию за снятие наличных в чужом банкомате. Например, комиссия составляет 2%, но не менее $4.

Итак, что при снятии нескольких тысяч гривен в украинском банкомате курс обмена получается более выгодным, чем в обменнике, несмотря на комиссию вашего банка.
Вот вам доказательство моих слов. Ниже будет немного математики, кому лень – пропустите и поверьте расчётам, кому не лень – перепроверьте.

Я снимал 29 мая 2010 года 3000 гривен в одном из банкоматов в торговом центре. Получил соответствующий чек:


Обратите внимание, что на чеке чётко прописано, что комиссия составляет 0%, т.е. сторонний банк в лице своего банкомата не взял ничего за моё обслуживание, что совершенно справедливо. Теперь производим подсчёт, по какому курсу фактически обошлось мне снятие денег с учётом комиссии моего банка. Согласно выписке, которую я позже взял в своём банке, мой банк списал меня эквивалент 3000 гривен в размере 11564 руб. 19 коп.


Т.е. списание шло по курсу 11564.19/3000 = 3.85473. Или другими словами по курсу 10 гривен = 38 руб. 55 коп. Официальный курс Центрального Банка РФ на 29 мая составлял 38.4875. Расхождение в несколько копеек объясняется тем, что списание идёт, как я писал выше, по кросс-курсу (т.е. курсу того банка, где обслуживается платёжная система). Но кросс-курс очень близок к курсу ЦБ РФ. Так что при подсчётах можно смело использовать курс нашего Центробанка.

Вспоминаем теперь, что мой банк дополнительно взял с меня за обналичку комиссию, которая составила по тарифу 1,5% от суммы снятия или 173 руб. 46 коп. Тогда получается, что снимал я деньги по курсу (11564.19+173.46)/3000 = 3.91255 или 39 руб. 13 копеек за 10 гривен. Тем не менее, это всё равно оказалось выгоднее, чем менять в обменнике где-нибудь в Москве.

Чтобы понять экономию получения гривен в банкомате в противовес украинскому обменнику скажу, что в тот день навскидку оптимальный для меня курс покупки рублей на территории Украины в обменнике составлял 2.45 гривен за 10 рублей. То есть, придя в обменник с суммой (11564.19+173.46) рублей или округлённо 11738 рублей, я смог бы получить за них 11738*0.245 = 2875 гривен. А в банкомате, напомню, за ту же сумму я получил 3000 гривен. А если рассматривать банкомат как обменник, то курс покупки рублей у него составил 2.5556 гривен за 10 рублей ((3000/11738 )*10). Однозначно в тот день найти обменник, который купил бы рубли по такому курсу, было бы нереально. Оно и неудивительно, ведь официальный курс Национального Банка Украины накануне составлял 2.5665.

Таким образом, выгода при обмене через банкомат составила 3000-2875 = 125 гривен. Если учесть, что всего я снял в банкомате три раза по три тысячи гривен, то экономия составила в результате 375 гривен. А это трансфер туда-обратно до пансионата плюс хороший обед в том же пансионате на семью из четырёх человек.

Итак, резюмируя всё выше сказанное:

если нужны полторы и более тысяч гривен, то деньги меняете посредством банкомата;
если везёте наличные рубли, то меняйте деньги только в обменнике на территории банка;
не снимайте в Украине через банкомат доллары, евро, да и рубли тоже.