Если друг оказался вдруг… или стоит ли идти поручителем по кредиту?

Часто бывает так, что мы соглашаемся стать поручителями по кредиту из чувства долга, ответственности перед близким человеком, из жалости, стыда, неумения отказать и сказать «нет», не обдумав последствий и не взвесив все недостатки этой роли. Тем самым впоследствии создаем себе и своим близким проблемы на долгие годы.
Тогда и оказываемся в ситуациях, подобных следующей.

Сергей, Александр и Виктор работали в одной торговой компании уже несколько лет. Постоянно общались, дружили семьями, отмечали праздники и выезжали на природу по выходным. Поэтому, когда однажды Сергей обратился к друзьям с просьбой пойти поручителями по кредиту на покупку нового автомобиля, они согласились со спокойной душой: зарплаты все трое получали хорошие, знали друг друга, как казалось, хорошо, а потому могли доверять. Сергей без проблем получил кредит на неотложные нужды в сумме 300 тысяч рублей. Александр и Виктор подписали все необходимые документы и забыли об этом случае.

Проблемы начались через год. Однажды друзья получили письма из банка по почте. Там говорилось, что по кредиту, взятому Сергеем, скопилась приличная задолженность, а потому банк собирается подавать в суд и требовать уплаты всей суммы долга с процентами и штрафами за просрочку.
Сергей говорил, что все нормально, что он продает машину и собирается погасить задолженность. Саша и Витя поверили ему.
Однако, через некоторое время они узнали, что Сергей… уволился с работы. Телефон его не отвечал, дома он не появлялся. На все вопросы жена Сергея отвечала, что ничего не знает, он уехал и ей не звонит.
А Сашу и Витю, тем временем, изматывали звонками работники службы безопасности банка. Требовали оплатить этот кредит, угрожали… По началу друзья хорохорились: «С какой стати платить чужие долги? Мы же эти деньги не брали! Должна же быть справедливость», - рассуждали они между собой.
Суд расставил все точки над «и»: им постановили выплачивать весь кредит по солидарной ответственности. Т.е. банк оказался вправе потребовать взыскание суммы с любого из них, с кого посчитает это возможным.

Так и выплатили Александр и Виктор в общей сумме порядка 300 тысяч рублей. Парадокс: денег не получали, их не тратили, а выплатить пришлось.
А что же Сергей? Он продолжает жить в свое удовольствие. Это оказался не единственный взятый им кредит, который он не стал платить. Банкам было проще взыскать все с поручителей, чем разыскивать Сергея, искать принадлежащее ему имущество, описывать, арестовывать…

Так что же такое поручительство? И как, оказывая помощь другу, самому не стать «заложником» банка?

Прежде всего, поручитель – это человек, который, подписывая документы, берет на себя ответственность перед кредитором за исполнения обязательств должником. Иными словами, поручитель является гарантией того, что кредит будет выплачен если не средствами должника, то его собственными.

Раньше, когда кредиты еще не были столь популярны, как сейчас, многие думали: «Подумаешь, отнесу справку о зарплате, распишусь… Что же не помочь хорошему человеку?» Людям, воспитанным в Советском Союзе на принципах братства и круговой поруки, и в голову не приходило, что платить за этот кредит могут заставить их. Большинство воспринимали требование банком поручителей простой формальностью. Ну, и относились соответственно: просто и легкомысленно.
Лишь позже, когда начались массовые невозвраты кредитов и, как следствие, суды, общение с приставами и коллекторами, многие поняли, во что они вляпались. Но было уже поздно. Приходилось платить.

В настоящее время ситуация с невыплатой кредитов стоит очень остро. По статистике Ассоциации российских банков, 20-25% выданных кредитов попадают в разряд проблемных. А где-то 10% не возвращаются совсем.

Что же делать, если друг или родственник просит пойти поручителем по кредиту?

Создается чаще всего неловкая ситуация. Когда отказать стыдно, человек же не просит денег взаймы, нужна всего лишь помощь в получении кредита. Стыд, жалость, чувство ответственности, нежелание обидеть, желание помочь – все это заставляет людей пойти против себя и согласиться стать поручителем. Каждый в этот момент верит, что просто подписывает бумаги, совершает простой ритуал и не отдает себе отчета о гипотетической возможности позднее выплачивать данную ссуду.

Как можно отказаться от поручительства или, хотя бы, максимально обезопасить себя?

1. Тщательно проанализируйте человека, который просит Вас за себя поручиться. Дисциплинирован ли он? Ответственен? Добросовестен? Не было ли случаев, когда приходилось усомниться в его порядочности? Где он работает? Стабильна ли фирма? Каков его доход и как он им распоряжается (не является ли мотом, транжирой, игроком и т.д.)? Достаточно ли у него средств для оплаты ссуды? Реально ли ему так уж нужен этот кредит, или он смог бы обойтись и без него? Где он прописан и где проживает? Не получится ли так, что Вы, в один прекрасный момент, не сможете его отыскать? Есть ли у него в собственности имущество, которым он сможет погасить ссуду?

2. Узнайте все детали: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, целевое назначение, солидарная или субсидиарная ответственность (во втором случае банк обязан будет в начале взыскивать кредит с должника и лишь при невозможности этого – с поручителя, тогда как при солидарной ответственности банк может предъявлять свои требования ко всем одновременно).

3. Представьте себе самый худший вариант: что Вам придется выплачивать этот кредит самому. «Примерьте» его на себя. Рассчитайте, потянете ли Вы такие платежи в этой ситуации. Просчитайте процентную ставку и штрафы за просрочку.

4. Предложите, если это возможно, взять Вас в созаемщики. Тогда Вы будете иметь право на ту вещь, на покупку которой берется кредит.

5. Просмотрите варианты с залогом по кредиту, чтобы у банка (и у Вас) была гарантия его выплаты.

6. Можно предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье на срок выплаты кредита, а выгодоприобретателем (тот, кому достанется страховка) назначить поручителя. Ситуации бывают разные: временная нетрудоспособность, серьезная болезнь, авария и т.д. Все это может привести к невозможности уплаты ссуды вовремя.

7. Попробуйте найти в себе «недостатки», которые не позволят Вам быть поручителем. Например, «серая» официальная зарплата, уже имеющиеся на Вас кредиты, или предполагаемые в ближайшем будущем, которые Вам, как поручителю, уже могут не дать.

8. Как отнесется к поручительству Ваш супруг или супруга? Не станет ли это причиной семейных проблем и ссор? Не требуется ли в банке согласие супруги на поручительство? Ответственность перед банком за кредит, Вы будете нести всем совместно нажитым имуществом, не приведет ли это потом к проблемам?

9. Тщательно изучите банковский договор перед тем, как его подписать. Оптимальный выход – показать его юристу и проконсультироваться о своих правах и обязанностях по этому договору.

10. Подписывая документы, расписывайтесь на каждой странице и никогда не подписывайте чистые листы. Обязательно заберите свои экземпляры всех документов и храните их у себя до полного погашения кредита. Постоянно контролируйте своевременность уплаты ссуды должником. После погашения кредита есть смысл взять в банке справку об отсутствии задолженности.

11. Если создается ситуация, когда должник не может оплачивать платежи, лучше сразу пойти договариваться с ним и с банком и не доводить дело до суда. В противном случае, Вы будете выплачивать не только задолженность, но и проценты, и штрафы или пени, и судебные издержки. Стоит попробовать попросить рассрочку или отсрочку платежей, или поговорить о реструктуризации долга.


Прежде всего, принимайте решение о согласии стать поручителем взвешенно и обдуманно. Не стоит поспешно соглашаться на этот шаг, чтобы потом не пожалеть. В некоторых ситуациях лучше сразу же честно признаться себе и своему другу, просящему Вас стать поручителем, в невозможности для Вас данного действия и аргументированно объяснить свое решение, чем потом, на протяжении многих лет, жить на «пороховой бочке», создавая своей семье финансовые трудности.